Wet- en regelgeving

Bureau DFO — modeldocumenten en kennis

Modeldocumenten voor de verplichte Wft- en Wwft-vastleggingen, en de wekelijkse Nieuwsbrief Wft (sinds 2006, toen nog Wfd).

• Overzicht documenten Wft en WwftKlachtenprocedure, archiveringsregeling, cliëntovereenkomst en andere verplichte vastleggingen.
• KlachtenprocedureDe Wft verplicht een vastgelegde interne klachtenprocedure die bij medewerkers bekend is.
• IncidentenregelingVastlegging en melding van incidenten, onder meer richting de AFM.
• Model Wwft-beleid financiële dienstverlenerBeleid voor cliëntenonderzoek, risicobeoordeling en melden van ongebruikelijke transacties.
• Model dienstenwijzer incl. privacyparagraafPrecontractuele klantinformatie volgens de Wft, gecombineerd met de AVG-informatieplicht.
• Model opdrachtbevestiging zakelijk kredietOpdrachtbevestiging voor advies en bemiddeling in zakelijk krediet.

• Documenten bedrijfsvoeringModellen voor de inrichting van het kantoor.
• Modelovereenkomst freelancer financiële dienstverleningDe Wft legt voor freelancers dezelfde eisen op als voor vaste medewerkers, onder meer op vakbekwaamheid en beheerste bedrijfsvoering.
• Overzicht samenwerkingsvormen financiële dienstverleningAangesloten onderneming, collectieve vergunning en andere constructies naast elkaar.

• Wft Serviceabonnement kennis en praktijkNieuwsbrief Wft plus e-mailhelpdesk voor Wft-vragen.
• Nieuwsbrief WftGemiddeld één nieuwsbrief per week over actuele Wft-ontwikkelingen.
• Opleiding schadebehandelaar financieel advieskantoor
• Agenda opleidingen en bijeenkomsten

• Wft-advieseisen gelden ook voor collectieve inkomensverzekeringenZorgplicht en adviesregels bij collectieve AOV- en inkomensproducten.
• AFM vraagt naar de wijze waarop kantoor de Wwft naleeftUitvraag van de AFM naar Wwft-naleving bij advieskantoren.
• Nationaal regime en vakbekwaamheid onder MiFID IIVakbekwaamheidseisen voor dienstverleners die onder het nationaal regime vallen.
• Consultatie Leidraad Hypotheekadvisering (nr. 1.059)
• Vragen uit de praktijk rondom aangesloten ondernemingen (nr. 1.046)
• VOG noodzakelijk voor medewerkers financiële dienstverlening (nr. 1.025)Integriteitsscreening van medewerkers.
• AFM verkent kwaliteit hypotheekadvies anno 2024 (nr. 1.005)
• Actieve transparantie provisie bij schade particulier (nr. 971)Provisie actief melden bij particuliere schadeverzekeringen.
• Eensporig rentebeleid bij nieuwe rentevastperiode (nr. 911)

Praktijkthema's Wft

Korte toelichtingen van de WFT Bieb op onderwerpen die in de advies- en compliancepraktijk steeds terugkomen. Elke toelichting verwijst naar de onderliggende wettekst.

• Vergunningaanvraag: voorbereiding is het halve werkEen aanvraag strandt vaak op onvolledige vastleggingen: ontbrekende beleidsstukken, onduidelijke verantwoordelijkheden of onvoldoende onderbouwde geschiktheid van dagelijks beleidsbepalers. De eisen gelden ook na verlening doorlopend.
• Beheerste en integere bedrijfsvoering in de praktijkLeg processen, rollen en controles vast en houd ze actueel. Denk aan klachtafhandeling, incidentenregistratie, uitbesteding en de borging van vakbekwaamheid van alle medewerkers, ook freelancers.
• Informatiebeveiliging en digitale weerbaarheidOok kleinere kantoren werken met gevoelige klantdata en externe software. Een actueel overzicht van systemen, toegangsrechten, back-ups en afspraken met leveranciers is de basis.
• De compliancefunctie: vroeg betrekken, onafhankelijk positionerenCompliance werkt het best als zij al bij nieuwe producten, processen en wijzigingen meekijkt, met voldoende mandaat en een directe lijn naar de leiding.

• Wwft-naleving: van beleid naar dossierEen Wwft-beleid op papier is niet genoeg. Toezichthouders kijken of cliëntenonderzoek, risicobeoordeling en meldingen aantoonbaar in de dossiers terugkomen en of het beleid periodiek wordt geëvalueerd.
• Ongebruikelijke transacties tijdig meldenDe meldtermijn begint zodra het ongebruikelijke karakter bekend is. Leg vast wie beoordeelt en meldt, en hoe dat binnen het kantoor wordt bewaakt.
• Persoonlijke aansprakelijkheid van leidinggevendenBij overtredingen kan niet alleen de onderneming, maar ook wie feitelijk leiding gaf aan de verboden gedraging worden aangesproken. Dat maakt toezicht op de eigen organisatie een persoonlijke verantwoordelijkheid.

• Heldere communicatie over kosten en beloningKlanten moeten vooraf begrijpen wat zij betalen en waarvoor. Vermijd vage termen en zorg dat dienstverleningsdocument, opdrachtbevestiging en factuur op elkaar aansluiten.
• Klantbelang centraal bij maatwerkWie afwijkt van standaardnormen of -producten, moet kunnen uitleggen waarom dat in het belang van de klant is. Leg de afweging en de risico's controleerbaar vast.

• Geautomatiseerde acceptatie: blijf zelf controlerenOok bij automatische kredietbeoordeling blijft de verantwoordelijkheid voor een verantwoorde kredietverstrekking staan. Test regelmatig of uitkomsten kloppen met de leennormen.
• Rente bij een nieuwe rentevastperiodeKlanten bij wie de rentevastperiode afloopt, verwachten een rente die eerlijk aansluit bij het actuele aanbod. Wijs hen tijdig op hun keuzemogelijkheden.
• Extra lenen voor verduurzamingDe leennormen bieden ruimte voor energiebesparende maatregelen. Het advies blijft wel gericht op betaalbaarheid voor de klant over de hele looptijd.
• Lease met koopoptie kan krediet zijnHuur of lease waarbij de klant het product uiteindelijk kan kopen, kan als consumptief krediet gelden. Onder CCD II worden meer van deze constructies vergunningplichtig.
• Aflossingsvrij lenen wordt krapperLos van de wettelijke leennormen scherpen geldverstrekkers hun eigen beleid aan, onder meer voor het aflossingsvrije deel. Bespreek met klanten met een groot aflossingsvrij deel tijdig wat dat betekent bij oversluiten, verhogen of verhuizen.
• Funderingsrisico in het adviesFunderingsproblemen kunnen de waarde en financierbaarheid van een woning sterk raken. Neem bevindingen uit het taxatierapport mee in het advies en leg vast hoe de klant is geïnformeerd.
• Bedenktijd bij woningkoopEen particuliere koper heeft na het ondertekenen van de koopovereenkomst drie dagen bedenktijd (art. 7:2 BW). Dat is kort voor een definitieve financieringstoets; wijs klanten op een financieringsvoorbehoud.
• Pensioeninkomen in de leencapaciteitBij oudere aanvragers wordt de toekomstige inkomensdaling na de AOW-leeftijd steeds nadrukkelijker meegewogen. Breng het verwachte pensioeninkomen vroeg in kaart.

• Na 30 jaar renteaftrek: schuld naar box 3De hypotheekrente is maximaal 30 jaar aftrekbaar. Daarna verhuist een resterende eigenwoningschuld naar box 3. Vooral bij oude aflossingsvrije leningen en de bestaande eigenwoningschuld (BEW) verdient dat moment vooraf aandacht.
• Extra aflossen of sparen?De keuze tussen extra aflossen en vermogen aanhouden hangt af van hypotheekrente, renteaftrek, de box 3-heffing en de gewenste liquiditeit. Maak de afweging per klant concreet.

• Integere bedrijfsvoering als wettelijke normDe Wft eist een integere bedrijfsvoering: belangenconflicten voorkomen, betrokkenheid bij strafbare feiten uitsluiten en vermijden dat het vertrouwen in de onderneming of de markt wordt geschaad. Dit staat los van de Wwft, die specifiek op witwassen en terrorismefinanciering ziet.

• Pensioentransitie: concreet communicerenDeelnemers willen weten wat de overgang naar het nieuwe stelsel voor hen persoonlijk betekent. Algemene boodschappen volstaan niet; maak gevolgen en keuzes concreet.